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Les personnes fichés FICP

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Le surendettement est à lorigine de situation budgétaire compromettante. Malheureusement, de plus en plus de ménages français en sont victimes. Parmi ses conséquences les plus handicapantes figure le fichage bancaire. Le plus classique quest le FICP, survient bien souvent quand le budget du ménage est déjà au rouge. Mais de quoi sagit-il et comment y faire face ?

Quest-ce que le FICP ?

Le Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers ou FICP recense tous les débiteurs se trouvant dans lincapacité dhonorer leurs dettes. Géré par la Banque de France, ce fichier est consulté obligatoirement par tous les organismes de prêt, avant quils décident daccorder ou non louverture dun crédit à destination dun particulier. Ce fichier nominatif peut alors influencer la décision dun établissement bancaire quant à loctroi dun nouveau financement.En effet, la logique veut quun emprunteur qui na pas remboursé ses dettes antérieures soit vu comme un mauvais payeur. Par conséquent, un établissement pourrait décider de ne pas prendre le risque de lui accorder un prêt compte tenu des antécédents de celui-ci. Etant donné que sa décision pour octroyer ou non un crédit se fait unilatéralement, il nest pas non plus obligé dexpliquer les motifs de son choix. Malheureusement, tout cela se fait au détriment de lemprunteur. Et pour cause, un particulier qui décide de sengager dans une nouvelle dette nest pas, par définition, quelquun qui ait des revenus déjà aisés. Le choix dun crédit est généralement motivé par un besoin dargent pressant. La situation budgétaire de lemprunteur peut aussi être précaire, ce qui lempêche davoir les fonds nécessaires pour financer les projets de son choix. Le malendettement aidant, il se peut même que parfois les mensualités en cours soient plus que pesantes, de telle sorte quil nest plus possible pour le ménage de bénéficier dun reste à vivre suffisant. Quoi quil en soit, de telles situations sont alarmantes quand on subit déjà un fichage bancaire.Ayant peu de chances de voir sa demande de prêt valider, la personne endetté et fiché se trouve alors dans lincapacité dassainir son budget, du moins sil envisage de régler ses impayés, de réaliser via le système de crédit des projets plus rémunérateurs, daméliorer son cadre de vie, de concrétiser des envies de changement ou des projets personnels, etc. Cela étant, il ne sagit pas dune finalité en soi. Des solutions existent bel et bien.

Vers qui se tourner pour obtenir un financement ?

Les établissements financiers qui revendiquent le risque 0 ne sont daucun aide aux personnes fichées au FICP. En effet, les antécédents financiers de ces dernières attestent quils peuvent ne pas se faire rembourser. Par conséquent, ils ne souhaitent tout simplement pas prendre un tel risque. Toutefois, dautres organismes financiers de plus en plus nombreux actuellement dailleurs se sont rendu compte que les FICP restent un excellent filon à exploiter. Ils estiment quun passé financier à problème nest pas en soi un critère de refus de crédit. Ces banques pour FICP sont alors disposées à prendre le risque, sil y en a, en mettant tout simplement en place des balises prédéfinies. Cela concernera notamment les taux dintérêt qui sont plus importants que pour le cas dun emprunteur sans antécédent, ou encore des échéances plus longues. Quoi quil en soit, ces créanciers restent dexcellents aides pour les personnes fichées à la Banque de France. En effet, tous les particuliers qui ont connu un incident de paiement ne sont pas systématiquement des mauvais payeurs. Peut-être quils ont tout simplement été victimes de la vie (maladie, chômage, divorce, perte dun conjoint, etc.) et par conséquent, ils nont pas pu honorer leurs dettes à temps. Or le fichage peut survenir à lissue de deux mensualités impayées consécutives ou le non-paiement dun crédit dun montant de 500 minimum sans échéance 60 jours suivant date de mise en demeure. Aussi, ces établissements financiers estiment que pénaliser de tels emprunteurs pour lobtention dun nouveau crédit nest pas la solution. Bien au contraire, ils choisissent de leur offrir un nouveau départ financier en leur accordant leur demande de crédit. Mais alors, comment faire en sorte quun dossier de crédit puisse être accordé ?

Quelle formule de prêt demander ?

Si la situation financière des FICP nest pas des plus faciles ni des plus aisées, elle reste néanmoins gérable. Selon létat de leur budget, ils ont le choix entre deux formules : le crédit et le rachat de crédit. Dans les deux cas, il leur convient didentifier exactement leurs attentes afin de mettre toutes les chances de leurs côtés pour que leur demande soit octroyée.Ainsi, les formes de crédit ouvertes aux FICP sont les mêmes que celles destinées aux personnes nayant aucun antécédent budgétaire. Ils peuvent faire la demande dun crédit renouvelable, dun prêt personnel ou dun crédit alloué (pour le financement dun bien précis : une voiture, un équipement, etc.). Nétant pas des exclus sociaux ni financiers, les FICP peuvent alors demander louverture dun crédit comme tout un chacun. La différence réside seulement sur le fait que le fichage pourra être cité comme étant un critère dirrecevabilité de leur dossier.Il en est de même pour le rachat de crédit. Ainsi, la personne fiché peut bénéficier dune restructuration de ses crédits, que ceux-ci aient pour origine un découvert bancaire, un prêt à la consommation, une dette fiscale, sociale ou familiale, un prêt renouvelable, etc. En tous les cas, il peut demander le regroupement de tous ses prêts afin de pouvoir bénéficier dun allègement de mensualités et dune rallonge des échéances. Mais là encore, la différence repose sur le fait quun incident de paiement dans le passé peut affecter lourdement la décision de lorganisme de prêt dans lobtention ou non dun crédit.

Face à de telles situations, lidée est alors de jouer sur les garanties dont le FICP dispose pour voir sa demande de prêt accordée. Ainsi, il pourra notamment faire valoir son droit de propriété, sil est propriétaire de son logement ou dune résidence locative. En contractant un regroupement de prêts hypothécaires cest-à-dire en mettant son bien immobilier en hypothèque, un propriétaire FICP offre aux établissements financiers une garantie solide quant à son engagement dhonorer ses dettes. Ce faisant, ceux-ci peuvent choisir de lui octroyer un emprunt dans des conditions plus souples et plus avantageuses, parfois même mieux que pour un locataire sans incident financier. Si les locataires FICP peinent plus à voir leur demande de prêt ou rachat de prêt accorder, la situation nest pas pour autant irrémédiable non plus. En effet, ils peuvent par exemple jouer sur des garanties comme l« hypo loc » et ainsi assainir le budget de leur ménage. Le rachat de crédit pour locataire FICP est alors une excellente solution pour ne pas descendre en-dessous du seuil de pauvreté intolérable, voire pour pouvoir réaliser et concrétiser de nouveaux projets.

Les FICP peuvent-ils faire jouer la concurrence ?

Bien entendu ! Si les banques pour FICP sont effectivement rares, cela ne veut pas dire quelles sont inexistantes. Par conséquent, rien nempêche à un FICP de réagir en fonction de ses véritables attentes. Il est même tenu de comparer les offres pour le bien des autres particuliers se trouvant dans une situation similaire à la sienne. La simulation en ligne des établissements financiers pour FICP et la mise en concurrence permettent alors de trouver lorganisme de prêt idéal. Des éléments tels que le taux dintérêt, les conditions de remboursement, le montant de la garantie, la durée de léchéance sont autant de facteurs de choix quil convient de considérer avant de contracter un prêt. Dailleurs, il ne faut pas perdre de vue quun crédit est un engagement dont il faut honorer. En ayant le reflexe de comparer les offres proposées sur le marché, un FICP y trouve le moyen danticiper son avenir financier. Cela étant comme pour toute demande de prêt, la simulation doit se faire gratuitement. De plus, elle doit être effectuée sans engagement. Le fichage bancaire ne doit pas y faire exception. Dans le cas où un dossier nest pas validé par une banque ou un organisme de crédit, le FICP peut sans problème effectuer une nouvelle demande auprès dun autre établissement sil en a envie et autant quil en a envie. Toutefois, il peut savérer nécessaire deffectuer quelques ajustements dans la demande (en incluant par exemple une garantie hypo loc ou un hypothèque) pour minimiser autant que possible les raisons de refus.

Y a-t-il dautres alternatives pour les FICP ?

Oui, tout simplement parce quêtre fiché à la Banque de France ne signifie pas pour autant être interdit de crédit. Par conséquent, rien nempêche un FICP de trouver recours auprès dun emprunteur autre que les institutions financières françaises en place, telles que les banques ou les organismes de micro crédit.Parmi les solutions à privilégier figurent donc les organismes de prêt étrangers. En effet, il ne faut pas oublier que ce type de fichage nest applicable quauprès de la Banque de France. Par conséquent, un FICP nest fiché dans une banque aucune, auprès des institutions financières étrangères à partir du moment où il agit en dehors des frontières. On peut lassocier comme tout emprunteur nayant jamais connu un incident financier. En se référant auprès de tels établissements, il peut alors voir son dossier accordé sans problème.Néanmoins, il convient ici de prendre les précautions nécessaires, car emprunter à létranger nest pas une mince affaire. Dabord parce que les règles fiscales appliquées ne sont pas nécessairement identiques à celles de la France. Et surtout parce que les possibilités de non-dits qui peuvent rapidement doubler la note, ainsi que les risques darnaques ne sont pas négligeables. Cest la raison pour laquelle il faut autant que possible privilégier les établissements de prêt de lUnion Européenne et surtout de se méfier des emprunteurs des pays africains.

Dans cette même perspective, un FICP peut se tourner vers une forme de prêt moins structurée. Il sagit nul autre que le crédit de particulier à particulier (ou prêt PAP). Comme son nom lindique, le créancier est un simple particulier qui est disposé à accorder un crédit auprès dun autre particulier. Contrairement aux banques, celui-ci ne se préoccupera généralement pas des incidents de paiement antérieurs dont son futur débiteur a été victime. En contre partie, il faut prévoir des conditions de remboursement moins aisées (taux dintérêt plus important, délai de remboursement plus écourté, etc.) Le particulier créancier peut être un français, ou dorigine étrangère. Comme précédemment, des précautions simposent pour les emprunteurs étrangers.Il existe également des cartes de paiement pour FICP, lesquels peuvent effectuer des retraits, des paiements et des virements sous certaines conditions. Ces cartes de paiement majoritairement payantes permettent alors aux personnes fichées à la Banque de France de jouir dune identité financière relativement classique, afin de faciliter leurs quotidiens. Enfin, la dernière option repose sur le défichage pur et simple. En parvenant à sortir du fichage bancaire, lemprunteur ne fait plus lobjet de restriction quelconque. Ainsi, il redevient comme un simple particulier sans antécédent, ce qui jouera en sa faveur auprès des créanciers et établissements financiers les plus chevronnés qui dans leurs politiques, ne sont tout simplement pas ouverts aux FICP.

Pour rejoindre les circuits de prêt classique, il pourra alors procéder à un remboursement de tous ses impayés. En régularisant ces derniers, lincident de paiement nest plus, car le créancier ayant fait lobjet dun retard de paiement est obligé dinformer la Banque de France sur lévolution de la situation pour un effet immédiat de désincription. Autrement, lemprunteur devra attendre la levée du fichage, laquelle survient dans un délai de 5 ans à 8 ans, respectivement pour les Procédures de Rétablissement Personnel avec ou sans liquidation judiciaire dune part et dautre part pour les plans conventionnels de redressement.



Simulation en ligne
simulation La simulation vous permet de savoir si vous pouvez prétendre à un crédit ou à un rachat de crédit en étant fiché au fichier des incidents de remboursement de crédit aux particuliers. Vous pouvez ainsi parcourir les simulations rapidement et comparer les offres qui vous sont faites pour tenter d'obtenir le meilleur taux possible sur internet sans vous déplacez de chez vous en quelques clics.
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Jiji :
salut christine, si tu es etudiante tu peux faire un pret etudiant a la banque moi je l’avais fais à l’apoque et je n’avais commencé à payer que 3 ans après avoir contracté le pret. Pendant ce temps je payée que les interets c’est à dire 18 par mois je crois. Ca peut etre une bonne solution pour toi si tu es etudiante. Sinon parfois les societes qui vendent des voitures font des credits pas trop cher.07/11/2017 14:22
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Christine :
Bonjour,je recherche un crédit de 3000 euros pour acheter une nouvelle voiture,la mienne m’a lâchée,et pas réparable(elle à 20 ans) Merci beau coup pour votre aide29/10/2017 14:38
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Micka :
Bonjour luciane. Et comment as tu fais. Cordialement17/06/2017 12:37
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